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你以为是在付钱，其实是在借钱；你没点“开通”，平台已经帮你开了；直到收到逾期短信，才发现自己欠了钱。花呗等在各大网络平台引入小额信贷业务后，消费者不管是购物、点外卖，还是订酒店、打车，几乎所有生活消费场景中，哪怕块儿八毛的金额都能一键“丝滑”地进行快捷支付。然而，这类互联网小额信贷在给消费者带来便利的同时，也长期因支付页面自动捆绑、默认推荐、隐蔽年化利率等问题遭到消费者投诉。
近日，北京市民李女士收到一条来自某外卖平台的信息称，有一笔110多元的贷款待还，打开该App页面才发现原来是上个月一次点外卖的款项。“我从来没开通过这种月付方式，每次付款时页面都默认优先月付，我都会换成支付宝或微信支付，就是有一次着急没注意，结果一键支付了。”李女士表示，很不喜欢这种“无感”借贷，即使还款额度不大，但违背了自己的意愿。
有网友称，近日在某平台订电影票时收到提示“绑卡立减”后绑定银行卡，但在平台没有明确显示月付代扣协议或设置免密支付的情况下，钱款就被直接代扣划走。还有网友表示，在使用花呗月付过程中，从未收到任何还款提醒，导致非主观逾期并被乱扣费用。也有部分网友遇到预订酒店后，因临时取消行程而申请退款，但月付代扣金额仍未清除的问题。
——平台商业利益刚性驱动。我国互联网发展至今，个人生活消费深度融入网络平台，超前消费理念使得小额信贷成为部分消费者客观需求，也催生平台企业布局各自金融产品的内生动力。相比传统银行信贷业务，互联网小额信贷产品开通快捷便利，申请入口嵌入各App主营业务中，能与消费者多个消费场景无缝衔接。加之互联网消费信贷息差收益远高于基础支付业务，比如平台突出强调的“日利率仅为0.05%”换算成年化利率高达18.25%，小额信贷产品逐渐成为平台流量变现、利润增厚的重要赛道。
近日，中国人民银行等八部门拟定的《金融产品网络营销管理办法》针对金融产品的网络营销划出硬核红线，明确严禁非银行支付机构将贷款、理财产品放进支付工具选项NG大舞台，花呗、白条、月付等信贷产品必须挪到独立专区，不能前置、默认或诱导，平台不能再以自身仅提供中转信息服务等理由规避法律责任。新规旨在阻断平台靠支付导流赚金融钱的通路，让支付方式回归本源。这是否意味着，互联网小额信贷的一系列痛点问题将得到根治？
然而，互联网金融行业深层结构性矛盾仍无法“一次性清零”。赵精武认为，一方面跨场景变相诱导、营销换马甲转移等灰色行为管控难度较大，比如部分网络主播隐晦推介信贷产品、以财经内容掩盖营销行为等现象仍可能继续“猫鼠游戏”；另一方面，跨平台居民多头借贷、过度授信问题，受征信数据孤岛限制难以全域管控。全链条穿透式监管仍需要长期配套建设。
业内人士表示，长期来看，还需构建全场景穿透监管体系和多部门协同的动态监管机制，比如打通消费、支付、首页、私域全渠道金融营销监管，严禁消费场景与信贷业务深度绑定，割裂消费与信贷强捆绑利益链条。同时健全居民全域借贷征信台账，严控个人多头借贷、过度授信NG大舞台，建立居民个人负债动态预警机制，从风控源头管控超额负债。
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“10万债务，4万结清。”恒昌隆资产管理有限公司（以下简称：恒昌隆公司）打着“四折化债”的名义，在不到2年的时间里，从负债人手中掘金1.35亿元。爆雷之前，恒昌隆宣称管理资金规模达20亿元，与多家AMC机构（持牌资产管理公司）达成战略合作，有数千位掌握前沿金融知识的资产管理师，可助力客户脱离债务泥潭。然而，负债人借款缴纳“化债金”后，不仅原有的债务没能解除，连“化债金”也难以退回。多名投诉人称，3月22日，恒昌隆发布“退款通知”称，只能退还客户30%的化债金。若选择退款50%，3年才能退完，部分受害人选择了“3折退款”，但至今也没拿到退款。5月28日，新京报记者探访恒昌隆设立在河南郑州的总部公司发现，该公司已闭门停业多日，公司实际负责人及多名处理退款问题的人员，电话均无人接听。记者从多方确认，该案受害人遍及全国多地，达3000余人。目前，郑州市公安局郑东分局经济侦查大队已受理该案件。公开资料显示，2023年以来，国内多地公安曾侦办以“化债”为名骗取债务人钱款的非法集资案件。2025年12月，公安部通报广东警方侦办的一起以“四折化债”为名实施非法集资的案件时指出，犯罪团伙利用消费者迫切想“解除债务”的心理NG大舞台，设计复杂“服务”与合同陷阱，编织诱人话术，名为“解债”，实为骗新还旧，具有迷惑性大，发展迅速、专业化程度高等特点。5月28日，恒昌隆公司已闭门多日，负责人及多位处理退款事项的工作人员电话无人接听。 新京报记者 程亚龙 摄 债务持续上涨，退款遥遥无期 四川成都的肖女士是受害人之一。 去年3月份，肖女士向恒昌隆公司缴纳了11万元的“化债金”，并签订了《债务优化服务协议》。按照协议约定，受委托方恒昌隆，为肖女士在多个平台欠下的25万余元债务做减免处置。服务周期12个月，若没有完成债务优化，恒昌隆全额退款。 肖女士称，合同签订后，促成她缴费的恒昌隆业务员李某拉起了“债务减免结清服务”群组，里面包括恒昌隆的法务人员、不良资产处置专家、客服、助理等11人，“就像是一对一服务”。 “刚开始满怀期待，想着能就此摆脱债务压力，再不用因为催债担惊受怕了。但是群成立后，除了节假日前客服会发个放假的提醒消息外，就没有关于处理债务进展的任何消息。”肖女士。 今年3月份，肖女士和业务员李某相继@群内所有的恒昌隆工作人员，“合同马上到期了，麻烦看看现在处理到哪一步了？”“一年了一动不动吗？”但这些质问如石沉大海一般，客服的回复永远都是“推进中NG大舞台，静候佳音”。肖女士虽然生气，但想着有“可全额退还”的协议做保障，可合同到期前，恒昌隆发出的一份“退款通知”，让她彻底傻眼。 通知称，客户可选择3种退款方式：3折退款，可一次性结清，按照签约顺序排队；5折退款，每月28日退还，分36个月结清；全额退款，客户另行签订投资协议，通过资产包的收益3年逐步退还。 新京报记者注意到，该通知中约定，客户选定退款方案后，需签署“和解协议”，承诺与公司达成一次性和解，不就该事宜主张任何其他形式的清偿、赔偿权利。 “全额退款，变成了3折退还。”肖女士气愤不已，她25万元的债务，如果当初将借来的11万元直接还贷款，现在说不定靠自己都已经结清了。可如今，不仅利息又涨了4万，连化债金也折了进去，债务的窟窿，越来越大。 今年3月底，肖女士将自己的遭遇在社交平台发布后NG大舞台，联系到全国多地的受害人。“他们有的因此没法结婚，有的不敢告诉家人，有的吃不下饭、睡不着觉，承受特别大的压力。”肖女士称。 新京报记者调查发现，这些受害人的遭遇均与肖女士类似，为了摆脱债务，四处借款筹钱，按照负债金额的40%或60%缴纳化债金，但直到合同到期，债务也未能化解。部分受害人事后联系放贷的金融机构得知，在委托恒昌隆化债期间NG大舞台，没有人主动联系过放贷方沟通还款问题。 甘肃兰州的魏女士称，眼看恒昌隆已经爆雷，她怕分3年退款出现变故，3月28日，在线上签署了3折退款协议，“拿回来一点是一点”。但签订合同时，工作人员承诺的是2个月内退还，变为“只能排队等着”，截至目前，她也未收到退款。 拉人化债返佣30% ，2年吸金1.35亿 起初，肖女士并不相信债务能4折结清。 “如果能这样化债，岂不是乱套了？从银行贷出钱，40%给恒昌隆化债，个人还能赚60%。”肖女士虽有疑问NG大舞台，但架不住多年的好友拍着胸脯打包票，“绝对不是骗人的”。 肖女士称，除了朋友的背书，恒昌隆的业务员还经常发“喜报”说，“又有客户已经化债成功了”，喜报中的客户有的是银行贷款、有的是网贷，各个平台都有，最终都是4折或6折结清了。 新京报记者注意到，这些“喜报”中，虽然附有放贷金融机构出具的结清证明NG大舞台，但客户的个人信息被遮挡，无从辨别真伪。 即便是朋友圈里天天发布这些“喜报”的代理，也表示，他们也不确定喜报的真实性，“反正就是跟着转发到朋友圈里，让客户看到恒昌隆的实力，才更好成单。”恒昌隆公司的代理向受害人发送的化债推广消息。 受访者供图 有成功的案例，有朋友的背书，加上债务能够低折扣结清，办不成还全额退款，肖女士心动了。 公开资料显示，2024年5月，开始做“化债业务”的恒昌隆，仅一年多时间，就在全国设立了200多个运营中心。 有知情人士告诉新京报记者，截至案发，全国共计有3000余人缴纳化债金，涉及资金约1.35亿元。而恒昌隆之所以能在短期内迅速扩张，离不开其制定的高额返佣政策。 恒昌隆的加盟返佣制度表显示，只要拉来客户，即可成为恒昌隆的“资产管理师”，10万元以内，可拿返佣10%。向公司缴纳9980元，成为“高级资产管理师”，可拿到21%的返佣。若缴纳更多的加盟费或综合实收金额达到5000万元，最高可获得30%的佣金返还。 “轻松能赚上百万。”四川的王女士曾到郑州参加恒昌隆的招商大会。她称NG大舞台，按照恒昌隆讲师的说法，化债有国家政策支持，“5年内要实现全民化债”，跟着恒昌隆做，既可以帮助身边的朋友摆脱负债，自己还能赚大钱，是一举多得的好事。 王女士回忆称，当时讲师以某地人均负债20万元为例，如果3个月成交10名客户，之后的每个月新客户再转介绍2名客户的话，只需要半年，即可赚取至少百万元的返佣。若是组建团队，拓展市场，收益会更加丰厚。 “饼画得很大、很圆。”江西的一位代理称NG大舞台，很多人都以为真的能4折结清，基本先发展的客户都是自己的亲朋、好友，是在用自己的信誉背书去做这个业务。如今她不仅缴纳的加盟费退不回，原本拿到的返佣，也已经退给了客户，“都被坑了”。公司实际控制人失联，警方已受理案件 查询公开资料可见，恒昌隆公司自去年10月至今，两次被注册地青岛市场监管局列入经营异常名录，原因均为：通过登记住所无法与企业取得联系。今年3月，恒昌隆变更公司名称为郑州恒昌隆信息咨询有限公司。 多位投诉人及恒昌隆代理质疑称，所谓“4折化债”，是恒昌隆早就布好的吸金陷阱。公司注册地在青岛，办公地在郑州，而签订的化债协议又写着“合同签订地在宁波”，有争议需要在宁波进行诉讼。此外，公司的实际负责人蔡某歌，早在2022年，名下就已经无财产可供法院执行。 5月28日，新京报记者探访恒昌隆位于郑州市郑东新区的办公地，发现公司已停业多日。蔡某歌及多名此前处理退款问题的工作人员，电话无人接听。 一位恒昌隆的河南代理告诉记者，4月份，蔡某歌还曾召开代理线上会议，讲解公司的债务情况，说正在想办法解决退款的问题。但5月下旬，就联系不到她了NG大舞台，目前公司的群已经解散，“我们代理也不知道该找谁了”。恒昌隆公司此前宣传使用的“诚信”标语，被当作垃圾丢弃在办公区外。 新京报记者 程亚龙 摄 所谓的“4折化债”，真能行得通吗？上亿元的资金去哪了？ 此前，新京报记者跟随多名受害者至恒昌隆公司沟通时NG大舞台，负责培训课程制定、讲解“化债理论”的恒昌隆商学院院长范某昱称，按照设想，4折不仅能化债，公司还会有利润。 范某昱解释，金融机构一般会将收不回的贷款打包，以1到2折的价格打包出售，这种业内称为“盲包”，意思是里面的客户具有不确定性。恒昌隆的想法是，先以4折或6折的方式，让负债人交钱，然后去跟银行或资产管理公司谈，将已经向恒昌隆交费的负债人，装到银行打折出售的不良资产包里面，实现“定向买包”。这样银行解决了坏账，负债人解决了债务，而打通中间渠道的恒昌隆也有利润。 “公司也去谈了，不过没有一家银行愿意这样组包。”范某昱称，这是导致大量客户的债务未能化解的原因。债没能化解，客户又要退款，出现了挤兑。 “公司收取的化债金，主要被用于3个方面，购买不良资产包、公关费、办公经费。”范某昱称，现在公司账上已经没钱了，只能通过资产包的回款收益，逐步给客户退款。 今年4月份，全国多地的受害人相继在郑州报案，警方受理了该案件。 6月5日，新京报记者从郑州市公安局郑东分局经济侦查大队了解到，该案涉案金额较大，受害人多，目前正在侦查阶段，暂未作出立案决定。 金融业从业人士指出，不良资产处置是金融活动，需要持牌经营，而恒昌隆及其关联公司均不具备相关资质。 新京报记者梳理发现，2023年以来，多地警方曾侦办以“化债”为名骗取债务人钱款的非法集资案件。湖南省地方金融监管局曾提醒称，“化债类”非法集资通常以“债务化解”名,谎称能通过“创新模式运作”化解“呆、坏、死账”等债务，并不审查债权债务关系真实性，本质上是以解债之名行集资之实。 2025年12月，在公安部通报的金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例中，广东中山市公安局侦办的一起以“4折解债”为名实施非法集资的案件NG大舞台，经营模式与恒昌隆公司类似。犯罪嫌疑人成立多家关联公司，在不具备对接任何银行及不良资产处置公司资质的情况下，宣称与多家资产管理公司有合作关系，以“4折解债”为幌子，收取负债人的解债金。至案发时，吸收全国28个省份1.4万名负债人解债资金9亿余元。最终，公安机关以涉嫌集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪将犯罪嫌疑人周某某等人移送检察机关。 公安机关提醒，凡是遇到打着“不用还的贷款”“全额化债”“不成功100%退费”等极具诱惑力旗号的推介，一定要高度警惕，切勿轻信虚假宣传。 新京报记者 程亚龙编辑 甘浩校对 柳宝庆
来到教学楼之间的林地上，习近平和金正恩共同执锹培土、提水浇灌，种下一株枞树。枞树四季常绿，象征中朝友谊生生不息。随后，在两党两国最高领导人见证下，蔡奇和朝鲜劳动党中央政治局常委、中央书记金才龙共同为植树标识碑揭幕。碑身正面，用中朝双语镌刻着“中朝友谊万古长青”几个大字。在双方陪同人员和朝方学员们的热烈掌声中，习近平和金正恩在植树标识碑前握手合影。
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对此，工信部相关司局组织召开专题会议，通报了在日常巡查中发现的相关问题线索，要求各相关企业立即开展自查整改，对已上线或即将上线的各类信息窗口样式进行全面审核。建立完善在线巡查机制，及时下线违规信息窗口样式。坚持严守合规边界，完善内部审核和合规管理机制，规范服务行为，优化用户体验，有效杜绝违规行为的发生，切实保护用户合法权益。
